Cuando una persona fallece, sus familiares inician los trámites para gestionar el reparto de su herencia. La masa hereditaria suele estar compuesta por variedad de bienes: saldos bancarios, inmuebles, vehículos… En este punto, puede surgir una duda muy habitual: ¿cuánto tiempo tarda el banco en dar el dinero de una herencia?
No todas las herencias están compuestas por los mismos bienes y el procedimiento para adjudicárselos es distinto en función de su naturaleza, pero si hay algo que se da en todas son los saldos bancarios, por eso nos vamos a centrar en ellos, ya que haya mucho o poco, en una o en varias entidades, la forma de actuar es la misma y a pesar de lo que algunos herederos piensan, el efectivo tarda un tiempo en adjudicarse, no es inmediato, principalmente porque hasta que el Impuesto de Sucesiones no esté liquidado no se va a repartir el dinero.
Procedimiento para aclarar cuánto tiempo tarda el banco en dar el dinero de una herencia
El procedimiento para que el saldo del fallecido pase a los herederos consta de varias fases:
- Comunicación al banco.
- Obtención de documentación.
- Tramitación y aceptación de herencia.
- Liquidación de impuestos.
- Reparto.
Comunicación al banco
Para comenzar los trámites de la herencia, es necesario obtener el certificado de defunción. Sin este documento no puede tramitarse nada y este tarda aproximadamente 15 días hábiles, aunque el plazo puede verse ampliado o reducido en función del Registro Civil o Juzgado de Paz al que corresponda.
Una vez conseguido el certificado, como mínimo uno de los herederos se personará en la entidad o entidades bancarias con las que tenía cuenta el fallecido y presentará el certificado de defunción para comunicar el fallecimiento del titular al banco. Una vez comunicado, por norma general, el banco procede a bloquear el saldo de la cuenta que le pertenece al titular (todo si estaba solo en la cuenta, la mitad si estaba junto a otra persona, o el porcentaje correspondiente si estuviera junto a más titulares).
Ese bloqueo operativo evita que se pueda sacar saldo en efectivo de la cuenta y así mantener el saldo que había a fecha de fallecimiento para el reparto, aunque las domiciliaciones que el fallecido tenía en cuenta se seguirán atendiendo salvo orden expresa en contrario para evitar cortes de suministros y otros problemas que se puedan provocar con la devolución de los recibos domiciliados.
Obtención de documentación
Con la entrega al banco del certificado de fallecimiento, se solicitará un certificado de saldos bancarios a fecha de fallecimiento que será necesario para hacer el inventario de la herencia. Este certificado nos mostrará todos los productos que el fallecido tenía contratados y en vigor con el banco y los saldos que tenía en cada uno de ellos a fecha de fallecimiento. Este certificado suele tardar un máximo de dos semanas y no debe tener coste alguno puesto que el banco está obligado a facilitar esa información a los herederos.
Además de los certificados anteriormente descritos, es necesario solicitar el certificado de últimas voluntades, el de contratos de seguros con cobertura de fallecimiento, en caso de que hubiera testamento conseguir una copia autorizada del mismo y junto con otra documentación que se estime pertinente (escrituras de propiedad, ibi, libro de familia…) tramitar la herencia.
Tramitación y aceptación de la herencia
Una vez presentada la documentación se procederá a realizar el inventario y valoración de los bienes a heredar, así como designar los herederos correspondientes que serán los que se indican en el testamento o los que el notario haya designado en el Acta de Declaración de Herederos siguiendo lo que indica la ley sucesoria si no se hubiera otorgado testamento. Tras esto se realiza el cuaderno particional de la herencia que aceptan los herederos con su firma ante notario.
Hay que tener en cuenta que, si en la masa hereditaria sólo hubieran saldos bancarios y no existe ningún otro bien inmobiliario, ni vehículos ni nada más, directamente se puede realizar el reparto de la herencia en documento privado sin necesidad de acudir a la notaría.
Liquidación de impuestos
Tras aceptar la herencia, se realiza la liquidación del Impuesto de Sucesiones. El pago de este impuesto ha de realizarse en los seis meses posteriores a la fecha de fallecimiento, aunque en el caso de que se prevea que no dará tiempo, un mes antes de que finalice el plazo se puede solicitar una ampliación por otros seis meses más.
El pago de este impuesto puede hacerse con fondos propios, en caso de que el heredero cuente con ellos, o con cargo a la cuenta del fallecido. Para ello se entregará la carta de pago al banco donde estén los saldos para que éste autorice la liberación de esos fondos.
Reparto
Una vez pagado el impuesto, para acceder al dinero habrá que presentar en el banco una serie de documentos para que los servicios jurídicos de la entidad revisen que el reparto de la herencia se ha hecho según se recoge en la legislación vigente y que los impuestos están pagados correctamente.
La documentación que suelen solicitar las entidades bancarias son los dni de los herederos, certificado de defunción y de últimas voluntades, testamento o acta de declaración de herederos, escritura pública de herencia o declaración privada de bienes y la carta de pago del Impuesto de Sucesiones.
Aunque las entidades no tienen un plazo establecido para realizar este trámite, lo habitual es que los servicios jurídicos del banco tarden entre 15 y 30 días aproximadamente. Y esto responde a la pregunta de cuánto tiempo tarda el banco en dar el dinero de una herencia. Después de todo este proceso, una vez dada la conformidad a toda la documentación, se procederá al traspaso de los saldos de la cuenta del fallecido a las cuentas de los herederos.
Si los saldos del fallecido estaban en otros productos de inversión además de en las cuentas corrientes, habrá que tener en cuenta como proceder con cada uno de ellos:
- Depósitos/plazos fijos: los herederos deciden si quieren continuar con ellos o no. En el caso de que no quieran, se ordenará la cancelación previa del contrato y una vez se encuentre el saldo en cuenta, se procede al reparto.
- Fondos de inversión: con estos productos no se permite una instrucción diferente a la que aparezca recogida en la herencia, por lo que sólo cabe el cambio de titularidad del fallecido al heredero, que una vez lo reciba puede mantener o reembolsar el saldo vivo que haya en el fondo.
- Acciones y otros valores: al igual que con los fondos, sólo se permite el cambio de titularidad de fallecido a herederos. Una vez traspasada, el nuevo titular podrá vender y hacer efectivos esos títulos o mantenerlos y seguir cobrando los dividendos correspondientes.
Una vez traspasados los saldos de los contratos y las titularidades, todos los contratos a nombre de la persona fallecida han de ser cancelados.
No hay un plazo fijo sobre cuánto tiempo tarda el banco en dar el dinero de una herencia
Tras haber desarrollado todo el proceso, habréis podido comprobar que cuantificar el plazo que se tarda en recibir el dinero de una herencia no es sencillo, ya que entran en juego muchos factores y aunque el tiempo que tarda en abonar el banco el dinero desde que cuenta con toda la documentación no es mucho, el proceso previo puede ser rápido o alargarse en el tiempo si hay disputas entre herederos, no hay testamento, o cualquier otra circunstancia que dilate la gestión. En cambio, lo que sí queda suficientemente claro es que el reparto no es inmediato.
Aquí te podemos dar algunos tips sobre cuándo se hace efectiva una herencia.